Дебетовая карта с овердрафтом: принцип работы, плюсы и подводные камни

Что такое овердрафтная карта?

Овердрафтная карта — это дебетовая карта с функцией краткосрочного кредитования. Если на счету недостаточно средств для оплаты покупки, банк автоматически предоставляет заём в рамках установленного лимита. Главное отличие от классической кредитки — долг списывается при первом же пополнении счёта.

Особенности овердрафта

• Лимит. Максимальная сумма кредита фиксируется в договоре. Она зависит от дохода клиента и истории сотрудничества с банком.

• Срок. Большинство банков устанавливают период пользования заёмными средствами до 50 дней. Если долг не погашен вовремя, на остаток начисляются проценты (как по кредитке) и штрафы.

• Автоматическое погашение. При поступлении денег на счёт банк сразу списывает сумму долга. Вы можете разбить выплату на части, но проценты за пользование кредитом будут капать ежедневно.

Как это работает?

Карта имеет два режима:

1. Собственные средства. Вы тратите деньги, которые есть на счету.

2. Кредитный лимит. Если средств не хватает, банк покрывает разницу за свой счёт.

Например:
На карте 10 000 ₽. Вы совершаете покупку на 15 000 ₽. Банк спишет 10 000 ₽ с вашего счёта и добавит 5 000 ₽ из кредитного лимита. После пополнения карты на 5 000 ₽ долг автоматически закроется.

Почему овердрафт может быть опасен?

• Высокие проценты. Ставки часто превышают 20–40% годовых. Если не погасить долг в срок, переплата будет значительной.

• Штрафы за просрочку. Помимо процентов, банк может ввести пеню за каждый день задержки.

• Скрытые комиссии. Некоторые банки берут плату за подключение овердрафта или обналичивание средств.

Кому подойдёт овердрафтная карта?

1. Для экстренных случаев. Например, срочная оплата лечения или ремонта.

2. Частым клиентам банка. Лимит овердрафта часто увеличивают тем, кто регулярно получает зарплату на карту этого же банка.

3. Тем, кто контролирует расходы. Если вы уверены, что сможете быстро погасить долг, овердрафт станет удобным «финансовым подстраховщиком».

Как избежать проблем?

• Уточняйте в договоре: срок льготного периода, ставку по просрочке, условия увеличения лимита.

• Не используйте овердрафт для повседневных трат — только для непредвиденных ситуаций.

• Настройте SMS или PUSH-оповещения о расходе кредитного лимита, чтобы вовремя пополнить счёт.

Заключение

Овердрафтная карта — гибкий инструмент для краткосрочного кредитования, но требующий дисциплины. Её главный плюс — возможность мгновенно получить деньги без визита в банк. Минус — риск влезть в долги из-за невнимательности. Используйте овердрафт осознанно: проверяйте остаток, соблюдайте сроки погашения и не превышайте лимит.