Пролонгация кредита: когда она нужна и как ее оформить

Финансовое положение может измениться в любой момент: сократили зарплату, появились новые расходы или просто не рассчитали силы при оформлении кредита. Если платить по графику стало сложно, но полностью отказаться от займа нельзя, пролонгация (продление срока кредита) — один из вариантов снизить финансовую нагрузку.

Чем пролонгация отличается от реструктуризации?

Многие путают эти понятия, но разница существенная:

Реструктуризация — это комплекс мер: снижение ставки, кредитные каникулы или даже списание части долга.

Пролонгация — просто увеличение срока кредита. Платеж становится меньше, но переплата растет.

Пример:
Вы брали кредит на 3 года с платежом 12 000 ₽/мес, но через год выплачивать такую сумму стало трудно. При пролонгации на +1 год платеж снизится до ~9 000 ₽/мес, но общая переплата увеличится.

Плюсы и минусы пролонгации

Плюсы:

• Снижение ежемесячного платежа — помогает пережить временные финансовые трудности.
• Сохранение кредитной истории — если платить вовремя, КИ не испортится.
• Простота оформления — не требует кардинального пересмотра договора

Минусы:

• Увеличение переплаты — чем дольше срок, тем больше процентов набежит.
• Не все банки соглашаются — особенно если кредит небольшой или уже есть просрочки.
• Риск "вечного кредита" — если не контролировать выплаты, долг может затянуться на годы.

Как оформить пролонгацию: пошаговая инструкция

1. Оцените свою ситуацию

• Рассчитайте, насколько нужно снизить платеж и на какой срок.

• Проверьте, нет ли более выгодных вариантов (рефинансирование, частичное досрочное погашение).

2. Подготовьте документы

Банк потребует подтвердить, что трудности временные:

• Справка о доходах (если зарплата снизилась).

• Трудовая книжка (при увольнении).

• Медицинские документы (в случае болезни).

3. Обратитесь в банк

• Чем раньше — тем лучше. До просрочек шансы на одобрение выше.

• Предложите свой вариант. Например: "Хочу продлить кредит на 1 год, чтобы платеж снизился с 12 000 ₽ до 9 000 ₽".

4. Подпишите допсоглашение

Если банк согласится, вам оформят изменения к договору. Внимательно проверьте:

• Новый график платежей.

• Не изменилась ли процентная ставка.

• Не добавились ли комиссии

Что делать, если банк отказал?

1. Попробуйте реструктуризацию — иногда банк предлагает альтернативы (снижение ставки, каникулы).

2. Рефинансируйте в другом банке — можно найти условия выгоднее.

3. Ищите дополнительные доходы — даже небольшая подработка поможет быстрее закрыть кредит.

Вывод: стоит ли соглашаться на пролонгацию?

Пролонгация — не идеальное решение, но она помогает пережить сложный период. Главное:
Не затягивать с обращением — чем раньше договоритесь с банком, тем лучше.
Считать переплату — иногда выгоднее временно урезать расходы, но быстрее погасить долг.
Изучать договор — чтобы не было скрытых комиссий или невыгодных изменений.

Если подойти к вопросу осознанно, пролонгация станет рабочим инструментом, а не долговой ловушкой.